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多家金融机构被通报 发生了什么?国办和银保监会联合出手 小微贷款“杂费”多 利率7.6%融资成本达22%

  贷款年化利率7.6%,但叠加担保费、借款保证保险费、服务费等各类名目繁多的“杂费”,小微企业最终年化融资成本实际高达22.16%,金融落实向实体经济减费让利,切实降低实体经济融资成本依然任重道远。

  11月21日,国务院办公厅督查室和银保监会办公厅联合通报了在暗访督查中发现的多家金融机构违规向小微企业收取高额服务费,抬升企业综合融资成本的情况。

多家金融机构被通报 发生了什么?国办和银保监会联合出手 小微贷款“杂费”多 利率7.6%融资成本达22%

  此次被“点名”的金融机构既有银行和保险机构,也有助贷机构,包括工商银行、民生银行、平安财险、平安普惠融资担保公司等,违规行为的类型主要包括在贷款中违规收取贷款承诺费、投融资顾问费等应减免费用,以及强制捆绑销售,收取高额服务费和代理手续费等,抬升了小微企业的综合融资成本。

  国务院办公厅督查室和银保监会办公厅强调,有关银行保险机构、助贷机构对国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的重大决策部署认识不到位、落实不彻底,在政策执行中搞变通、打擦边球,未全面履行社会责任,未真正落实对小微企业服务优惠和减费让利原则,相关问题具有一定的代表性和典型性。各银行保险机构和助贷机构要引以为戒、举一反三;对无视禁令、顶风违规的,金融监管部门将发现一起、处理一起,绝不姑息。

  两类典型情况遭通报

  通报称,近期,按照国务院有关工作部署,银保监会消费者权益保护局组织开展了小微企业融资收费专项检查,对群众通过国务院“互联网++督查”平台反映的有关问题线索进行了核查,国务院办公厅督查室对有关突出问题进行了暗访督查。

  督查检查发现,银行保险机构总体能够认真执行小微企业金融服务政策,不断加大减费让利力度,但仍有部分银行保险机构、助贷机构,对监管规定有令不行、有禁不止,在贷款中违规收取应减免费用,强制捆绑销售,收取高额服务费和代理手续费,抬升了综合融资成本,削弱了小微企业获得感。

  此次通报的典型问题主要分为两类:一是银行违规向小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费等“两禁两限”费用;二是向小微企业发放贷款时强制捆绑销售保险,收取高额服务费,推高综合融资成本。

  针对上述第一类情况,通报中“点名”工商银行和民生银行存在的类似违规行为。原银监会曾于2011年发布的《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》中规定,除银团贷款外,商业银行不得对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费,严格限制对小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。

  通报称,工商银行部分分、支机构违规向小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费等“两禁两限”费用。经查,2017年1月至2019年10月,工商银行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江苏分行、四川分行、广西分行、辽宁分行、山东分行等9家分行违规向20户小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费等“两禁两限”费用2284.87万元。

  民生银行总行集团金融部和部分分支机构违规向小微企业收取贷款承诺费、银行承兑汇票敞口管理费、法人账户透支业务承诺费等“两禁两限”费用。经查,财经新闻,2016年9月至2019年11月,民生银行违规向小微企业收取“两禁两限”费用4369.53万元。

  强制捆绑销售保险收取高额服务费

  在向小微企业发放贷款时强制捆绑销售保险,收取高额服务费方面,本次通报也重点“点名”。

  一是民生银行在已有抵押的前提下向客户销售保险费率较高的人身意外险,提取高额代理手续费。经查,2016年9月至2019年11月,民生银行共有10.19万笔小微企业个人经营性贷款(担保方式为抵押)的客户购买了该行代销的借款人意外伤害保险,67%的借款人意外伤害保险保费金额/贷款金额不低于0.40%。该行与绝大多数保险公司通过总对总合作协议,约定代理手续费率为保费的50%至80%。

  例如,民生银行杭州分行2016年9月至2019年11月期间2684笔个体工商户及小微企业主贷款的客户购买了光大永明人寿保险公司的借款人意外伤害保险,客户向光大永明人寿保险公司支付保费1847.24万元,光大永明人寿保险公司向民生银行杭州分行支付代理手续费1477.79万元,代理手续费占保费的80.02%。抽查部分保单显示,相关保险费率为0.39%至0.5%,是一般人身意外险的数倍。

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